本篇文章會說明為什麼要存緊急預備金，何時開始且開存多少，詳細解釋緊急預備金的重要性
為什麼要存緊急預備金
緊急預備金，又稱為安全存款
顧名思義是為了應付特殊緊急事件發生時所準備的資金
緊急預備金在2020 年疫情期間成為熱門討論關鍵字之一，
因為沒人能預測未來，你不會知道家裡的車子何時會拋錨、何時需要裝修及意外何時降臨
在投資前為家人及資產做防禦型規劃成為每個人必須完成的目標之一
緊急預備金該存多少
緊急預備金該存多少才夠？一般建議是預留3到6個月的生活支出，作為你的緊急儲蓄金額
這筆資金能在你遭遇突發事件，例如失業、意外支出或家中經濟變動時，提供經濟上的緩衝與穩定
不過這只是基本建議，實際要存多少緊急預備金，還是要根據個人的生活型態、收入穩定度、家庭狀況與風險承受能力做調整，才能真正發揮防禦作用
開始存緊急預備金的時機
什麼時候開始存緊急預備金最合適？答案是：越早越好
特別是剛出社會的年輕人，雖然可能還背負著學貸或其他債務，但這並不表示你不能同時開始準備緊急儲蓄
建議先檢視自己的債務類型，判斷是「好債」還是「壞債」
例如學貸通常利率較低，屬於可長期規劃的好債，按月穩定還款即可
但如果是高利率的信用貸款或卡債，則應優先償還，避免利息負擔過大
在清楚掌握債務情況後，就可以開始慢慢建立你的緊急預備金
即使每月只能存一小筆錢也沒關係，重點在於建立習慣與持續累積
這筆儲蓄將成為你面對突發事件時的安全防線，讓你能更有餘裕地應對生活的不確定性
緊急預備金的存款計畫，任何時候開始都不嫌晚，但愈早啟動愈有保障
關於緊急預備金的五大建議
優先考慮高利活存
緊急預備金該放在哪裡最安全？記住這兩個關鍵原則：
1. 資金能隨時提領（高流動性）
2. 本金不會縮水（穩定保值）
符合這兩個條件的理想選擇，就是數位銀行推出的高利活儲帳戶
這類帳戶不但提供比傳統銀行更高的利率，還能快速存取，非常適合用來存放緊急儲蓄
有些人可能會考慮將緊急預備金放在外幣定存或儲蓄險中，但這兩種方式各有明顯缺點：
- 儲蓄險：中途解約會有高額手續費或解約金，流動性差
- 外幣定存：存在匯率波動風險，可能造成本金減損
因此，如果你剛開始建立緊急預備金，建議先選擇高流動性、低風險的活存帳戶
確保資金在你真正需要時能即刻動用，才不會失去設立預備金的初衷
| 存放方式 | 流動性 | 保值性 | 適合度 |
|---|---|---|---|
| 高利活存帳戶 | ✅高 | ✅穩定 | ⭐⭐⭐ |
| 定存 | 中 | ✅穩定 | ⭐⭐ |
| 外幣定存 | ❌低 | 有風險 | ⭐ |
| 儲蓄險 | ❌低 | 提前解約會有解約金 | ⭐ |
替預備金帳戶設多重保護
如何管理緊急預備金帳戶？善用「提領障礙」幫助你堅守財務紀律
為了避免在非必要的情況下動用緊急預備金，你可以透過幾個簡單的方法，讓自己「想花也花不下手」：
- ✅ 不辦提款卡
- ✅ 關閉網路轉帳功能
- ✅ 使用不常用的帳戶銀行，降低使用衝動
這些小技巧會幫助你建立一道又一道的心理防線，避免在情緒波動或一時衝動時提領這筆「保命金」
緊急預備金的目的是用來應對真正的危機，因此設定提領門檻是一種有效的自我管理方式，也能提升你的財務紀律與金錢意識
嚴守紀律，不可隨便動用
怎麼存緊急預備金最快？善用「自動轉帳」建立穩定儲蓄習慣
當你已經計算出自己需要多少緊急預備金後，接下來最重要的就是行動與紀律
建議你從現在開始，設定每月的薪資帳戶自動轉帳到專屬的緊急預備金帳戶，確保儲蓄穩定進行，不會因為花費而被打亂。
此外，當你有額外的收入（如年終獎金、紅包、兼職收入等），也可以優先挪出一部分補足緊急儲蓄金額，加速達標、提升經濟安全感。
這種「自動化儲蓄系統」能幫助你養成理財習慣，也降低因為人性弱點而中斷儲蓄的機會，是許多理財專家推薦的新手理財起手式。
千萬別拿去投資
緊急預備金可以拿去投資嗎？千萬不要！這是財務新手最常犯的錯誤之一
緊急預備金的本質，是為了應付突發事件（如失業、醫療支出、家庭危機）所準備的資金
目的不是報酬率，而是可立即使用且風險極低的保障資金
把緊急預備金拿去投資，看似錢有在運用，但一旦市場波動、資產價格下跌，你可能會在最需要錢的時候，發現資金縮水甚至無法提領
這不僅違背緊急預備金的初衷，還可能讓你陷入更大的財務危機
請記住：緊急預備金不是拿來賺錢，是用來救命的
定期檢視緊急預備金額度
緊急預備金要多久檢視一次？建議每 2～3 年重新評估！
隨著人生不同階段，我們的生活開銷與風險也會有所變化
結婚、生子、換工作、搬家……這些看似日常的變化，其實都會影響你需要準備多少緊急預備金
因此，建議每隔 2～3 年，就重新檢視一次緊急預備金的金額是否足夠，並根據當下的支出結構與生活狀況進行調整
✅ 如果檢視後發現「其實可以少存一點」怎麼辦？
👉 除非你有很清楚的理由需要動用這筆錢，否則還是建議你維持原本的金額不變
多一點儲備，就多一分安全，為未來留下更多緩衝空間。
常見問題FAQ
如果我的收入很低，還需要存緊急預備金嗎？
就算收入不高，也一定要開始存緊急預備金
不論你每月賺多少，生活中都可能突然發生突發狀況，例如手機壞了、家人生病、或工作暫時中斷，
這時候有一筆「可以隨時提領」的儲備金，能幫你避免向信用卡、信貸借錢，進一步陷入財務壓力
收入低該怎麼存？關鍵在於定期定額，量力而為
你不需要一次存好三個月生活費，可以從每月固定存 $500、$1,000 開始，透過「自動轉帳」機制建立習慣
這樣慢慢累積，不知不覺也能打造出屬於自己的經濟安全網。
📌 記住：緊急預備金的核心不是金額大小，而是建立一個防範風險的習慣。
如果有債務或學貸，要先還債還是存緊急預備金
建議先確認債務性質，再決定還債或儲蓄的優先順序
並不是所有的債務都需要「立刻還清」，關鍵在於判斷你手上的債務是「好債」還是「壞債」：
- ✅ 好債：如政府學貸、利率低於 2%，可分期還款、壓力較小
- ❌ 壞債：如信用卡循環利息、現金卡、民間借貸，利率通常高於 10%
理財建議順序如下：
1️⃣ 優先償還高利率壞債
👉 這類債務會快速侵蝕你的財務，應盡快還清，減少利息負擔。
2️⃣ 同時開始小額建立緊急預備金
👉 即使每月只能存 $500，也能逐步累積，避免未來再借高利貸應急。
3️⃣ 好債可按期還款，同時加速儲備預備金
👉 學貸這類低利債務不需提前還清，反而應優先強化自身的財務緩衝力。
